Cuenta vivienda: Explicación a todas tus preguntas

Cuenta vivienda. Esas dos famosas palabras que has escuchado decir tantas veces y aún no sabes muy bien que significan. Sabes que muchos de tus familiares y amigos se han abierto una para comprar un piso, pero ¿Que es una cuenta vivienda y para qué sirve?

La cuenta vivienda

Es un tipo de cuenta que permite comenzar el ahorro para la compra de tu primera vivienda aprovechándote de la ventaja de que podrás desgravar en tu declaración de la renta lo mismo que si hubieras formalizado una hipoteca. Con una cuenta vivienda es posible deducir un 15% del dinero destinado a la primera compra o rehabilitación de vivienda habitual, con un límite de 9.015,18 euros anuales por declaración, hasta un máximo de 4 años.

¿Que diferencia hay entre tener una cuenta vivienda y no tenerla?

La diferencia entre tener una cuenta vivienda y no tenerla es muy clara. Si ahorramos el máximo de 9015 euros anuales, cada año nos estamos librando de pagar a hacienda un 15%, esto es unos 1352 euros.Eso sí, hay que tener muy claro que el plazo máximo de la cuenta vivienda es de 4 años. Una vez superado si no se ha invertido el dinero en la adquisición de una vivienda, hay que devolver a hacienda el dinero que no hemos declarado.¿Donde se puede abrir una cuenta vivienda?

La mayoría de bancos y cajas ofrecen cuentas vivienda, pero hay que saber muy bien donde elegir, ya que además de las ventajas fiscales comentadas, la mayorías de bancos ofrece un interés atractivo en este tipo de cuentas.

¿Puedo utilizar el dinero depositado en una cuenta vivienda?

El dinero de la cuenta puede disponerse libremente. El único importe que cuenta a la hora de desgravarse en la declaración de la renta es el depositado a día 31 de diciembre. Por ello mucha gente abre las cuentas vivienda en los últimos días del año, para sacarlo durante el año, intentar rentabilizarlo con otras fuentes y volver a depositarlo antes de la fecha límite.

Doble ahorro: Cuenta vivienda conjunta

Uno de los temas que más audiencia está teniendo en el foro de Finanzas, es el relacionado con las cuentas vivienda. En uno de los últimos posts, uno de nuestros visitantes nos preguntaba si una cuenta vivienda con dos titulares tenía doble desgravación.

La respuesta dada por uno de nuestros colaboradores que trabaja en el mundo de la banca ha sido la siguiente:

Como ya dijimos en una cuenta vivienda el máximo deducible es por año y declaración, no por contribuyente.

Si dos personas presentan declaración conjunta podrán desgravarse, como máximo, 1.352,28 € (15% de los 9015 famosos euros) en su declaración, pero si realizan declaración individual, cada uno de ellos tendrá derecho a deducir un máximo de 1.352,28 €, es decir, el doble.

Es decir, el límite a ahorrar al año (a desgravar) en una cuenta vivienda conjunta, es como si cada uno tuviera una cuenta vivienda separada:18.030 euros al año.

6 preguntas claves sobre las Cuentas Ahorro Vivienda

Quizá os preguntéis, que beneficios podéis obtener con las cuentas ahorro vivienda. Y la respuesta general es que se nos permite una deducción en el IRPF por las cantidades ahorradas en los ejercicios anteriores a la adquisición, construcción o rehabilitación de la vivienda habitual y que vayan a ser destinadas a estos fines. Pero ¿sabéis sacar el mayor partido a la cuenta ahorro vivienda?.

A continuación tenéis las respuesta a las preguntas más frecuentes.


1º ¿ Puedo utilizar una cuenta de alta renumeración como cuenta ahorro vivienda?

Claro que se puede utilizar una cuenta de alta renumeración como cuenta ahorro vivienda, el único requisito que se exige a estas cuentas es que estén separadas de cualquier otro tipo de imposición, pero no es necesario que tengan la denominación específica de cuenta vivienda. Lo que si deben constituir son depósitos y no cualquier otro producto financiero.


2º ¿Qué ocurre si al final no compro el piso?

En este caso, tendrás que devolver las cantidades deducidas con los intereses de demora correspondientes a cada ejercicio.


3º ¿Puedo cambiar de cuenta ahorro vivienda? ¿Cómo afecta a los 4 años?

En cualquier momento puedes cambiar de cuenta ahorro vivienda, siempre que canceles la antigua en el momento abrir la nueva. Porque únicamente se puede tener una única cuenta.

Respecto al plazo, tampoco hay problema ya que se indicará en la declaración, la fecha de apertura de la cuenta más antigua y el código de la nueva cuenta.


4º ¿Puedo utilizar ese dinero durante el año para otras finalidades?

La Ley deja bien claro que los saldos de esas cuentas deben destinarse exclusivamente a la primera adquisición o construcción, o la rehabilitación de la vivienda habitual del contribuyente.


5º ¿Hay alguna cantidad máxima de aportación a la cuenta?

No hay una cantidad máxima de aportación a la cuenta, lo único que la base de la deducción tiene como límite general 9.015,18 euros. Y no es recomendable aportar más de 9.015,18 euros porque el exceso no se acumula para el ejercicio siguiente.


6º ¿Que ocurre con los intereses que genera la cuenta? ¿Son también deducibles?

Los intereses que genera la cuenta son también deducibles y es aconsejable para deducirnos lo máximo que el capital más los intereses no superen esos 9.015,18 euros.


Esas son las preguntas más frecuentes pero es conveniente saber ¿Qué se entiende por vivienda habitual? Y ¿Qué requisitos deben reunir las cuentas viviendas? Pero eso lo dejamos para un próximo artículo.